如何理财避免家庭财务危机

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其父母在潮汕地区的农村生活,有一个妹妹在读高中,53岁的父亲在附近县城务工,月收入1500元,52岁的母亲则在家,基本没有收入。老两口每月生活开支为1200元。二老培养两个孩子读书花去了大部分结余,账户里仅剩下1.5万元左右。
  小王是个孝子,每年收入结余的一半左右都给了父母,3年下来给父母添了3万元储蓄,以后每年仍会提供1万元左右的赡养费。并且小王每年给付妹妹4000元的学费和生活费。春节将至,由于经济还算景气,小王今年收获颇丰,他心里盘算着给父母带回1万元,开开心心地回家吃团圆饭。
  像小王这样的年轻人不在少数,属于当下较流行的漂一族。漂一族当中有各大高校的毕业生,也有初高中毕业就来到大城市拼搏的年轻人,其普遍特点是工作的城市一般离家比较远,而且工作也都经常换。漂一族通过努力逐渐在大城市立足,很多人有了较好的收入和社会地位。由于工作原因,他们很难照顾自己的父母,但要把父母接到工作的城市生活又不太现实。
  理财师建议小王,每到春节回家后,除了和父母分享劳动成果,陪他们走亲戚、吃团圆饭,也别忘记给他们理理财,提提理财建议,为二老设计一套养老方案,使他们能有一个幸福的晚年生活。
  财务状况分析
  先对小王父母的情况进行具体分析。
  资产状况存款4.5万元,无负债。
  收支状况二老收入1500元/月,生活开支1200元/月,结余300元/月;每年年底一次性收到儿子的赡养费1万元;小王妹妹每年的学费和生活费由小王负责,也没打算要升大学,在农村差不多到了出嫁的年龄,所以不算在小王父母的收支状况内。这样一来,小王父母收入结余为1.36万元/年。收入支出表见表2。
  保障状况无医疗、养老等保险。
  存在问题:可以看出,小王父母受教育程度较低,没有太多的理财和制定养老计划的意识,他们的资产都放在活期存款中;无;父亲务工的收入不稳定,时有时无,容易造成吃老本的局面;基本没有保障计划,在遇到重大疾病或者意外的时候容易陷入财务危机,也会给儿子小王带来较大的负担。
  理财需求:夕阳无限好,只是近黄昏,小王意识到只有通过帮助父母理财或者给父母提出理财建议才能让父母幸福养老。小王的父母虽然不懂得理财的知识,但心里还是有个算盘,希望自己能够有更好的生活,同时也能有相应的存款和收入以备不时之需,尽量不给远在外地工作的儿子增添负担。
  具体理财方案
  建议小王代替父母制定养老计划。目标是能够使得二老保持原来的生活水平,并使得他们得到适当的医疗保障。
  储备养老金按照原来月支出1200元,假设未来的投资收益率与通胀率相同,则从65~85岁共需花费120012(8565)=28.8万元。为了筹备这笔养老费用,二老可采用定投基金的方式来准备。
  假设基金的年均收益是8%,从53岁定投至65岁,需每月定投1197元。根据二老的月节余资金来看,每月有11971133=64元的缺口。这笔缺口可以通过现有的活期存款来补充。
  改变资产结构小王可以建议二老改变资产结构,留5000元作为活期存款或者现金以备不时之需,其他的资金交给小王打理。由于这些钱是父母养老的资金,小王在管理时要以稳定、安全为首要原则。
  小王可考虑将另外4万元资金中的80%作为固定收益的投资,比如收益稳定、流动性也较好的国债,剩下的8000元资金用于补充上述规划中的缺口,800元以活期存款形式补充当年缺口,7200元以
形式存放,每年将800元转为活期存款应付当年
缺口。